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照等额本息还款，实际年利率60%.”
冯青松作为法学博士，对司法条款了然如胸，“之前司法解释规定民间借贷年率上限为24%，因为民间借贷通常为先息后本，所以一般默认借一万，一年利息上限不超过2400.”
“后来考虑到实际情况，如果双方达成一致协商，借一万，一年利息上限不超过3600，超过24%年利率部分，司法不予以保护。”
通俗地讲，如果有任何一家借款平台，借你十万块钱，你还款一年，利息最多不能超过两万四。
利息超过两万四的部分可以不用归还，因为这部分债务利息不受法律保护。
可是比较讽刺的是受网贷荼毒最深的群体往往都是低年龄、低收入和低学历群体。
他们根本不知道如何计算出借款的真实利率，他们只会凭感觉觉得好贵，然后又不得不借。
“浦海那边这种小贷公司还挺多的，我之前听过一个真实案例，之前一位农村妇女鼓起勇气跑到贷款公司去借3000块钱，好继续供她孩子读书。结果最后手机收不到验证码，最后下不了款，失望地离开了，这个贷款公司的业务员肆无忌惮地嘲笑这位农村妇女。”
“麻绳专挑细处断，厄运只找苦命人。”冯青松神色沉重，叹了口气。
郑文桐又跟冯青松聊了一下贷款公司的常见套路，比如合同金额与放款金额不一致。
借款平台把贷款服务费和保费分开计算，用来规避24%的借款利率上限，收取高额提前还款违约金，违规获取用户的通讯录信息等等。
冯青松听得越来越惊讶，郑文桐对小贷和网贷行业的运作流程知之甚祥，仿佛在互联网行业浸润了好几年，而且直言不讳判断出P2P理财平台可能会有爆雷的风险。
如果他将今天的谈话内容整理出来，可以写出几篇高质量的论文。
他可以从司法的角度和国内的法学专家一起探讨，如何去避免和化解互联网金融行业中潜在的风险。
他不由心情大悦，“我们师生间可以合作写几篇关于互联网金融的论文。”
郑文桐摇摇头，连忙拒绝，“我这种行为就是断人财路，就没必要出这个风头了。”
冯青松点了点郑文桐，“你啊你，真的是一个小滑头，冲锋的事情让别人做，自己在背后看热闹。”
郑文桐否认，“主要是我人微言轻，没办法上达天听，您是擎天大树，几个跳梁小丑奈何不了您。”
“我建议这种专业性文章不妨先发在内参，其实市面上已经有不少对小贷公司和网贷公司的质疑，可还没有引起足够的重视。”
“有些地方甚至将这种网贷公司塑造为明星企业，给他们提供背书，希望能够打造出一个上市企业。”
“互联网金融行业需要从上到下进行顶层设计，事情可以分为一步步做，比如明令禁止阴阳合同，不允许将服务费和保费列入合同金额，确保借款用户的借款金额和放款金额一致，严厉禁止暴力催收。”
“等行业标准统一后，那么良币自然会淘汰劣币，两个平台，同样借款10万，分12期还，谁都会选择利息低的平台。”
“这就好比用户去银行存钱，只要不高息揽储，大家肯定愿意把钱存到利息更高的农商行。”
冯青松是扬江学者，享受专家津贴，也是华夏法学会常务理事，中楚省.人.大.咨询顾问，他撰写的文章也经常发表在内参上。
冯青松若有所悟，“你小子恐怕早就盯上我了吧？我说也奇怪，你明明是信息与安全工程学院，却偏偏邀请我这个法学院院长担任斜坡公益基金会的监事，我这份工资看样子不太好拿啊。”
郑文桐笑得很真诚，“冯院长，你误会我了，虽然我没有在您手上上过课，可是你毕竟教过我啊。”
冯青松有点怀疑，“是吗？我怎么没印象了？”
“您是贵人多忘事，我是09届新生，大二那年代表学校参加了北湖五校辩论赛，您这边作为带队老师，还辅导过我们。”
冯青松这下子回忆起来了，“我说我见你怎么有点眼熟，原来是这样。你这故意不提，是不是想考验一下老师的记忆力？”
“我怎么敢，对于财大的每一位老师，我都是心怀敬意，这次回来也准备在计算机专业招一批应届生加入微克信科。”
冯青松笑着对蒙倩说，“你们郑总确实是一个小滑头，用人的时候想起我们法学院，招人的时候只想着计算机专业。”